Un accident a-t-il une influence sur ma prime ?
La règle paraît simple: l’assureur réduit votre prime si vous n’avez pas eu d’accident et l’augmente après un sinistre en tort. Mais est-ce vraiment si facile ? Independer.be vous l’explique.
Le système bonus-malus
Tout dépend du système bonus-malus qu’applique votre assureur. Avant le 1er janvier 2004, le calcul du bonus-malus était déterminé par la loi et il était ainsi très transparent. Chaque assureur utilisait la même formule et la récompense ou la punition était ainsi la même chez chaque compagnie d’assurances. À l’heure actuelle, chaque assureur est libre d’appliquer sa propre méthode. Les conditions générales de votre contrat stipulent comment le calcul est effectué. Quoi qu’il en soit, le système récompense les bons conducteurs et sanctionne les mauvais.
L’assureur analyse chaque année le nombre de sinistres que vous avez déclarés. Un sinistre en tort vous est imputé. Si vous n’avez pas eu de sinistre, vous vous voyez accorder une réduction sur votre prime (bonus). Si vous avez eu un ou plusieurs sinistres en tort, votre prime augmente (malus). Le calcul est effectué trois mois avant l’échéance annuelle. L’augmentation de votre prime d’assurance après un accident est fixée contractuellement et ne constitue pas un motif pour résilier votre contrat avec effet immédiat. Si, compte tenu du nombre de sinistres, vous avez trouvé une assurance moins chère, vous devez respecter l’échéance annuelle de votre police. En d’autres termes, la règle reste que vous devez résilier votre police au moins trois mois avant l’échéance.
Le joker comme récompense
Si vous avez accumulé un nombre considérable d’années sans sinistre, votre assureur peut vous accorder une récompense supplémentaire. L’attribution d’un « joker » vous permet, si jamais vous provoquez un accident, de l’invoquer, pour éviter une augmentation de votre prime auto. Les conditions d’obtention ou de perte d’un « joker » diffèrent d’une compagnie à l’autre. Elles changent aussi régulièrement. Il importe donc de bien vérifier si votre joker est toujours valable et sous quelles conditions. Un joker peut être valable pour un certain nombre d’années, parfois même à vie. L’assureur ne peut l’annuler qu’à des conditions strictes. Ainsi, il espère que vous lui resterez fidèle et vous, en tant qu’assuré, n’avez pas à vous inquiéter d’une éventuelle augmentation de votre prime après un sinistre.
Avoir un joker ne signifie pas nécessairement que vous ne tirerez pas profit d’un changement d’assureur. Lorsque vous passez chez un autre assureur, vous devez lui présenter votre attestation de sinistre. Elle reprend les éventuels sinistres que vous avez déclarés pendant les cinq dernières années. Cette attestation vous est remise par votre assureur actuel ou peut être demandée sur car@ttest.be. Les informations données sur car@ttest.be n’étant pas toujours à jour, il peut être judicieux de les vérifier auprès de votre assureur. Vous conservez le bénéfice de ces années sans sinistre, pour que votre nouvel assureur puisse en tenir compte lors de la rédaction de l’offre pour la nouvelle prime.
Même après un accident, il reste donc intéressant de comparer régulièrement l’offre des différents assureurs sur le marché. Comparez les différents assureurs ici sur Independer.be.
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